الجالية تسأل والايطالية تجيب: اريد شراء بيت وأود معرفة ماذا احتاج معرفته للحصول على قرض عقاري
العقاري , هو قرض يمنح لشراء بيت, بنائه " كاول منزل رئيسي ممتلك " او اصلاحه , كما يمنح لشراء او اصلاح منزل العطلة " البت الثاني".
هذا اتمويل يمنح من طرب الابناك , المؤسسات والشركات المالية. يمكن منح القرض مع ارجاعه بشكل حصص سداد ثابتة القسط, كما هناك السداد بقسط ينخفض تدريجبا راس مال والفائدة ب ( فائدة ثابتة) او سداد القسط بطريقة غير ثابتة مال والفائدة ب ( فائدة متغيرة).
مدة القروض تتراوح بين 5 و30 سنة, ولكن بعض الابناك تصل الى مدة 40 و50 سنة.عادة, القرض يغطيى ما يعادل 80% من قيمة العقار, و بعض البنوك تصل الى تمويل 100% من قيمة العقار, وفي هذه الحالة فالقرض يكون أغلى مع طلب الحصول على ضمانات اضافية .
أنواع القروض
كل عقد قرض يتكون من ثلاثة عناصر أساسية وهي سعر الفائدة المختار, المدة الزمنية للقرض ونوعية الضمانة المضافة بغض النظر الى الضمانة الرهنية. وٍٍ سعر الفائدة المختار الذي يحدد نوعية عقد القرض ,اذا هناك
_ عقد بمعدل الفائدة ثابت وذلك عندما يكون قسط القرض لا تتغير خلال مدة التسديد .
_ عقد بمعدل الفائدة متغير وذلك عندما يكون قسط القرض يتغير خلال مدة التسديد مرتبطا بتغييراسعار السوق النقدية والمالية ونوعية الفائدة الجارية على عقد القرض. و خلال ثوابت القاعدة التي يمكن تطبيقها "سبريد" (زيادة) لزيادة العائد .
_عقد مختلط وذلك عندما يمكن تطبيق لمدة معينة الفائدة الثابتة ومدة اخرى الفائدة المتغيرة.
_عقد بمعدل فائدة في البداية لمدة ستتة اشهراو لمدة معينة من الزمن في البداية, فيطبق معدل فائدة منخفض. وعند نهاية المدة , يطبق معدل الفائدة الجاري به العمل ثابت او متغيرحتى نهاية القرض.
كيفية التسديد
بيانو دي امورتامينتو وهو كيفية تسديد القرض. فهناك عدة بيانات لستسديد القرض من بينها "امورتامينتو فرانشيزي'" كل قسط يتكون من حصة الفائد وحصة راس المال .حصص راس المال تزداد وحصص الفائدة تقل وذلك في البداية الحصة الكبيرة تتكون من الفائدة وبينما تقترب نهاية القرض تكبر حصة راس المال .
وهناك خطط تسديد تتميز بقسط يزيد من شهر الى اخر. وهناك طريقة حرة للتسديد( القسط يتكون فقط من الفائدة وراس المال يدفع بطريقة حرة حددت من قبل) او بطريقة ثابتة ومدة زمنية متغيرة ( القسط يبقى ثابت وتغير الفائدة تحدد طول او قصر المدة الزمنية)
المحامي ماشا سالفاتوري
القسط
القسط يتكون من حصة لتسديد الفائدة وحصة لتسديد راس المال خلال مدة زمنية معينة , شهريا او كل ثلاتة اشهر او كل شتة اشهر . تسديد القسط بطريقة منتظمة ,هو وقت مهم في حياة القرض لان بسبب تأخر أو عدم السداد تطبق فائدة اضافية "كما يمكن للبنك التحتج بهذا التاخير لانهاء العقد وذلك عندما التاخير في الدفع تكرر على الاقل 7 مرات ولو غير متتابعة.
عند التاخير في الدف , ويتم دفع القسط بين
الرهن
للحصول على قرض تحتاج إلى طرح ضمانة فعالة ,والرهن العقاري هو الضمانة التي تطبق على المنزل الذي يتم تمويله. تسجيل الرهن العقاري يتم تسجيله كعقد عقاري عام و يتم امام كاتب العدل . ويعطي للبنك الممول الحق في الحصول على البيت احتمال في حالة عدم اسداد الدين . الرهن العقاري يمكن تطبيقه سواءا على الملكية, التي تعطي الحق للممول ضمان تسديد الدين وتجعل في إمكانيته بيع العقال واخد امواله.
المالك يحتفظ بحقه في الملكية وحق استعمالها¸ولكن لا يمكن له استعمالها كانها حرة .
تسهيلات
ٍ الفوائد المدفوعة على القروض العقارية التي تحت الرهن لشراء المنزل الرئيسي " اول منزل" يمكن خصمها من الضرائب, بنسبة 19 في المئة على مبلغ لا يتجاوزبالاورو3615,20
يمكن خصم من الايربيف كذلك الفوائد لقرض من اجل بناء المنزل الرئيسي . وفي هذه الحالة ,
المبلغ الذي يمكن خصمه ( دائما , بنسبة 19 في المئة) لا يتعدى 2582 اورو( هذا المبلغ لم يعدل من طرف قانون الميزانية لسنة 2007 ).
